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银行卡如何完成BC支付 接口

2020-11-25 15:21:13 BC支付接口丨快捷网关丨支付宝H5丨微信H5丨支付宝H5丨原生微信支付宝H5扫码丨网银快捷支付接口丨

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银行卡如何完成支付

  说说大家比较熟悉的银行卡支付,它分为线上支付和线下支付两种形式。线下支付就是通常说的 POS 收单,这里不介绍这个内容。对线上支付,按照卡的类别,分为贷记卡支付,也叫 motopay、ePOS,即信用卡支付;和借记卡支付。按照支付形态,又分为认证支付、网银支付、快捷支付几种形态。银行卡网银支付要求银行卡必须开通在线支付功能,而快捷支付并不需要开通在线支付功能。主要利用支付验证要素(卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2 等),结合安全认证(例如短信验证码),让持卡人完成互联网支付。
1 认证支付
  指用户在绑卡时,将卡信息提供给电商。这样在支付时,用户无需再输入这些信息,由电商在服务器侧保留用户的账户信息,比如身份证号、卡号、手机号。在用户支付时,无需再输入这些内容,最多就提供个密码或者校验码,就可以完成支付。这基本不会打断用户的使用体验,所以也是电商喜欢的支付方式。但认证支付最让人诟病的就是安全性。一方面需要向电商暴露个人信息,一旦被窃取,资金就容易被盗走。还有在手机上执行支付,一旦手机丢失,窃取者就可以轻而易举的使用或者转移资金。
2 快捷支付
  快捷支付和认证支付类似,不同点在于绑卡之后,有些银行接口会返回token,后续使用token来作为支付凭证,无需提供卡号信息,这样电商也不需要本地保留卡号了。目前主要是银联有提供token接口。
3 网银支付
  相对来说,网银支付要安全很多。网银支付是由银联或者银行提供支付界面,用户必须在页面上输入卡号,密码等验证信息才可以执行支付。大部分银行还要求用户使用 U 盾或者其它安全硬件。但安全和易用永远是个矛盾。网银使用会打断用户体验,增加用户使用难度。对使用硬件加密的支付,不可能天天带着 U 盘跑。另外网银主要用在 Web 端,在手机端,嵌入网银页面,还是比较难看的。
4 支付流程
走一个具体的例子看看吧!比如用户在电商系统中买了 200 块钱的东西,然后通过浦发银行卡做结算,用的是快捷支付。这个过程是:
?第 1 步:用户在交易界面上,提交订单到交易系统中;交易系统确认订单无误后,请求支付系统进行结算。这是在交易系统做的,后面工作就进入支付系统。
?第 2 步:用户被引导到收银台页面, 让用户确认交易金额,选择支付方式,调用支付系统接口。
?第 3 步:支付系统接收到支付请求,验证请求的各个字段是否有问题,确认无误后,调用支付网关执行支付。
?第 4 步:支付网关请求浦发银行的快捷支付接口执行支付。
?第 5 步:支付网关接收到支付结果报文后,对结果报文做解析,获取结果,并将结果告知交易系统。这可以通过 URL 或者 RPC 调用来实现。
?第 6 步:商城系统收到支付结果后,开始执行后续操作。如果是支付成功,则开始准备出库。这一步在交易系统中处理,这里不做介绍。
网银支付和快捷相比,就是在第 4 步之前插入一个步骤,将用户导航到网银页面输入支付信息,后续步骤是一样的。在资金流上也是相同的。 而在第 5 步获取返回结果上,一般银行就直接同步返回,银联是分为同步和异步返回。同步告知操作成功或者失败,异步告知扣款成功或者失败。同步操作和异步操作都需要调用方提供一个回调的 URL 地址,银联会将参数附加在这个地址上。通过解析这些参数可以得到执行结果。异步操作一般有 2-3 秒的延迟,取决于网络,以及该交易处理的复杂度。
资金流
  上一节说的是支付的信息流,那资金流应该是怎么走的? 在第 3 步,会触发资金流,资金从用户个人账户上转移到电商公司的账户。当然,银行也不是活雷锋,这一笔交易是要收手续费的。资金是实时到账的,手续费一般是按月结算。有按交易笔数计费的,但大部分还是按照交易金额来收费。
  同行快捷支付是比较简单的场景,让我们来逐步增加难度。如果支付系统没有对接浦发银行,那对浦发卡,就得走其它支付方式:银联或者第三方支付。
  先说银联快捷。银联提供的多种接入方式,常说的快捷支付,在银联文档中叫商户侧开通 token 接口。通过这个接口,可以实现同行和跨行资金结算。不管收款行是浦发还是其它行,都可以完成结算。对本地和用户来说,体验是一样的。而在银联侧,后台资金流处理却不一样。了解这个资金流,有助于在异常情况下,了解资金到底跑到哪里了。
  如果收款行也是浦发银行,银联发报文给浦发,浦发使用内部系统完成两个账户间的转帐,即时完成。
  如果收款行是他行,比如工行。银联发指令给浦发和工行,分别完成各自账户上资金余额的增减,对个人和电商来说,这笔资金算是落地了。但实际资金流并不是立即发生。银联会在半夜做清结算后处理这笔资金。这个过程就是金融机构之间的清结算了,一般不需要关注。
  如果使用的是第三方支付,对用户来说,处理的流程和银联一样。但资金流会不一样。 第三方支付在浦发和工行一般都会有落地的托管资金。 发生交易后,一般来说不会产生跨行资金流动。用户在浦发行的钱会被结算到第三方支付在浦发行的托管账户,而在工行的钱,会由第三方支付在工行的账户打到客户账户上。 这就降低了跨行资金流动成本。
  目前国内主要银行都提供快捷和直联的接口。对电商来说,要对接哪些银行是个需要考虑的问题。
银联 支付
  一般来说,大部分银行都提供直联和网银接口,但不需要直接对接所有银行。银联和第三方支付也提供直联接口,可以直接对接国内主要银行。也不是所有银行都被银联支持,这和银联签约的接口有关,需要在对接时咨询银联。从我们使用情况看, 浦发借记卡、邮储银行卡是不支持的。 另外交行、平安(含原深发)、上海银行、浦发、北京银行,上述银行卡需要开通银联在线支付业务。
对接银行
  大部分银行提供的银行卡支付接口,借记卡支付和贷记卡支付是不一样的。但也有几个好心的银行,可以用一套接口同时开通借记卡和贷记卡。点名赞一下这些银行: 宇宙第一大行工商银行和建设银行。其他同学对接中如果也发现借记卡和贷记卡用一个接口的,也请及时告知。 作为国内最保守的软件团队,和银行对接时务必做好足够的准备。在商务谈判完成、拿到银行的接口文档后,需要考虑两个问题:专线问题和加密问题。
卡BIN
对接银行有一个逃避不了的问题,就是如何根据卡号判断发卡行?这就需要卡 BIN。 BIN 号即银行标识代码的英文缩写。BIN 由 6 位数字表示,出现在卡号的前 6 位,由国际标准化组织(ISO)分配给各从事跨行转接交换的银行卡组织。银行卡的卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码,由以下三部分组成:发卡行标识代码(BIN号)、发卡行自定义位、校验码。目前,国内的银行卡按照数字打头的不同分别归属于不同的银行卡组织,其中以 BIN 号4字打头的银行卡属于 VISA 卡组织,以5字打头的属于 MASTERCARD 卡组织,以9字和62、60打头的属于中国银联,而62、60打头的银联卡是符合国际标准的银联标准卡 ,可以在国外使用,这也是中国银联近几年来主要发行的银行卡片。 大部分银行卡号前 6 位即可确定发卡行和卡类型,但也有非标卡需要 6-10 位才可以判断出来。

今天先讲这些,需要了解请联系(Q:53795386 Skype:esfpay),下一节讲三方支付接口BC支付接口,BCZFJK。