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备付金是如何完成代收代付支付通道的

2020-12-05 16:32:59 BC支付接口丨快捷网关丨支付宝H5丨微信H5丨支付宝H5丨原生微信支付宝H5扫码丨网银快捷支付接口丨

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第三方支付接口/支付接口(Q:53795386 TG/Skype:esfpay)

客户(对公账户、对私账户-银行卡)、支付公司、备付金银行(备付金主存管户、备付金合作行收付户)、
监管行(支付结算汇集总账户——分基金公司和支付公司、支付结算汇集分账户——分基金公司和支付公司)

基金支付清结算系统

1.支付公司和基金公司各自在同一家监管行开设基金支付资金汇集账户(总账户或者分账户),每天日切后,支付公司和基金公司先各自对账,
在规定时点把各自对账文件根据监管行加密规则发送到监管银行(可以是专线、FTP、邮箱等)。
监管行审核对账文件,并对这支付公司和基金公司各自的资金汇集账户做轧差处理。 这个满足证监会监管要求。

2.其中支付公司在监管行的这个账户还有一个属性是备付金账户(也就是说,业务合作的时候,支付公司在监管行开一个双重属性的账户,
签两个协议——备付金协议、基金监管协议;其中如果支付公司备付金主存管行和你们选定的基金支付业务监管行不同,
那么这个备付金协议是备付金合作行协议,开立备付金收付户)。 这个满足央行对支付机构备付金监管要求。

第三方支付扮演清结算角色,涉及如下几部分:
1、备付金管理:包括备付金账户(存管户、收付户、汇缴户)的设立、资金头寸的管理/调拨、备付金报表上报等
此部分可以是系统自动完成,也可能是人工操作完成,依赖于第三方支付系统的完善度。
与备付金账户对应的,还有第三方支付在各存管银行、合作银行的自有资金账户。
由于同行转账,在成本、到账时间等方面都有优势,因此第三方支付一般会在主流银行设立收付户,通过收付户完成行内转账等业务。

2、清结算:包括清分、对账、结算、计费等
第三方支付进行清结算大致分成几方面:
a、第三方支付清结算系统清分、对账(信息流)
在第三方支付平台完成对上游机构(银行、银联等金融机构或渠道)、商户/用户账务历史的清分、对账
b、结算(资金流):将实际的资金付出去
由于结算对象的收款银行形形色色,涉及不同的银行;同时结算的资金额度也不同,有低于五万的,有上百万的。不可能通过单一的渠道完成。
一般第三方支付的代付渠道有如下一些类别:
1)、超级网银:跨行,低于五万,实时到账,成本较低或免费。
2)、银企直连:同行,额度没限制。
3)、各地结算中信代收付渠道:本质上调用央行的大小额、同城结算系统,跨行,但具有较大的区域性。
4)、企业网银:财务人员手工或半自动完成。
需要强调的是,央行的大小额系统、超级网银并不直接开放给第三方支付,第三方支付只能通过与银行等金融机构的合作来获得。

第三方支付在结算资金出款时候,核心的思路:
1、从能够获得的渠道资源(例如免费使用超级网银)、渠道成本、存款利息等因素综合考虑,选择一家能够银行作为存管行。
2、在不同的银行设立收付户,将跨行转账尽量变为同行转账
例如用户甲通过第三方支付从招行转账给用户乙在工行的账户500元,则:
a、用户甲通过在线支付完成500元的付款操作。
b、第三方支付平台接收到招行支付成功通知。
c、第三方支付平台通过调用工行接口(例如银企直连),从工行的自有资金账户/备付金账户转账300元给用户乙。
3、在不同的渠道间进行路由选择
第三方支付在结算出款时候,一般会组合以上渠道进行代付,按照金额、成本、到账时间、成功率、收款银行等要素进行路由,因此银行
渠道路由系统是所有第三方支付核心的系统之一。

一、 为什么三方支付公司的资金需要有备付金管理办法

最初,支付公司的资金是不受监管的。

比如小方在网上看中了一款产品,使用了支付宝进行付款,在使用支付宝付款的时候,选择的是小方的建行银行卡,付款成功后,小方的
建设银行账户会扣除资金,同时支付宝会将支付成功的信息告诉卖家,卖家发货。

在第二天,建设银行会将小方被扣除的资金结算给支付宝,这个时候这笔钱是由银行结算给支付宝在建设银行开设的对公账户。

而小方由于还没有确认收货,或者可能一周之后才会确认收货,那么在这段时间,这笔钱会一直停留在支付宝的对公账户中。

这笔钱,没有任何人会去监管,而且因为存在着时间差,所以支付宝可能会将这笔钱挪去他用。

也有可能存在着一些小的支付公司,甚至之前资金链断裂,卷钱走人。

所以,政府认为,这个钱我是肯定要去监管起来的。

于是在2013年6月7日,中国人民银行公告〔2013〕第6号公布《支付机构客户备付金存管办法》,核心就是要监管起支付公司里面那些实际上
是用户的钱。这部分钱被称为客户备付金,需要严格和支付公司自己的钱区分开来。

二 备付金管理办法的核心是什么?

核心就是三种账户,分别为存管账户、收付账户、汇缴账户。

存管账户就是大老婆,每家支付公司只能有在一家银行开立存管账户。你选择了工商银行,就不能选择浦发银行。存管账户里的钱可以跨行划款、
同行划款、用起来和普通的对公账户完全一模一样,不受限制。但一般存管账户只能开一个,也有的支付公司,会选择在同一个银行不同地区的
分行之间开账户。

收付账户就是姨太太,每家支付公司可以在每一家银行都开立一个收付账户,但收付账户不能跨行划款,除非收款账户是存管账户。收付账户
只能同行划款,A支付公司可以在工行开一个收付账户、在农行也开一个收付账户,但一旦在农行上海分行开一个账户,就不能在农行深圳分行
再开收付账户了。

汇缴账户就是一夜情的情人,随便在哪家银行随便开几个,但是这个账户日终清零,只能把这个账户里的钱每天归集到本行收付账户或是跨行
归集到存管账户,好可怜。

有的人问,那汇缴账户有啥用?比如某个支付公司和某家分行合作了一个网上收单业务,那么这个汇缴账户就是这家银行每天把收单的钱结给
这个支付公司的账户。

三、备付金账户之间头寸是如何调拨的

存管账户、收付账户、汇缴账户之间的钱是如何调拨的?

首先明确的一点,这个钱不会走银联的系统的,这事情和银联没有啥关系。

那么汇缴账户到收付账户,就是通过每家银行的行内转账进行调拨。

汇缴账户、收付账户到存管账户,就是通过人行的大小额系统、跨行清算系统(俗称超级网银)或是同城系统进行调拨。

当然我们说的系统,都是背后的系统,实际上前端的产品就是各家银行的企业网银、银企直联,甚至极端点,你去柜台把这个钱完成调拨都没问题。

每家银行现在陆续的都上了备付金管理系统,这个系统对接了每家支付公司,让银行能够掌握支付公司在自己银行开设的所有备付金账户的每日
余额和资金调拨明细,并且做到汇缴账户能每日清零,控制收付账户、汇缴账户的跨行转账权限,并且每日能生成报表报送给人行。

这些措施都上了的话,基本可以杜绝支付公司卷款跑人的问题了。
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