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三、备付金银行账户管理
1、备付金银行资质
简单地说，备付金银行必须符合以下指标：
1、总资产不低于2k亿，资本充足率，杠杆率，流动性风险指标要合格。只开备付金汇缴账户的总资产不低于1K亿。
2、有监测信息技术，能建立客户备付金存管系统。
3、分支机构、网点数量、系统处理能力能满足支付机构业务所需。
4、有应急处理能力，能保证业务连续性。
备付金汇缴账户可简单理解为每日都要全额清算不留钱的中间账户。
之所以说分支机构数量要满足业务所需，我的理解是其他办法规定 收单机构在每个省市都要有一个分支机构，
所以要满足对应的收单请求也需要有足够数量。
支付机构只能选择一家备付金存管银行，备付金合作银行可以按照业务需要来。
2、备付金存管协议
支付机构和备付金银行要签备付金协议约定好 从发起资金划转指令开始 后，发生损失双方的赔偿负责比例。
如果发生损失但协议没说清楚，首先要保证客户业务能正常进行。
备付金协议签完后5个工作日内要向双方所在地的央行分支机构报告，变更也是。
四、备付金使用
1、备付金存放方式
其实，备付金这一笔大资金流也不是完全不能拿来赚钱，央行也给了一些盈利空间：
1、满足日常支付业务后，可以以单位定期存款，单位通知存款，协定存款等人行认可的方式存放备付金。
2、如果要以非活期存款存放的，必须将存管账户或收付账户资金归集到同一银行存放。
3、如果要通过收付账户进行非活期存款存放，时间不得超过一年，转回活期存款时原路返回。
有了非活期存款方式，利息就会高一些啦支付机构表示美滋滋
另外：
4、支付机构分支不能开备付金账户，只能用支付机构的，撤销专用存款账户时要先做好资金承接，
提前5个工作日告知人行分支机构。
5、支付机构和备付金合作银行在开、变、撤账户时要书面告知备付金存管银行和授权分支机构，开户5工作日内，
变更或撤销的2个工作日内向所在地央行分支报告。
2、风险准备金要求、备付金金额规定及自有资金账户
完了吗？没有，支付机构还要准备风险准备金，可以理解为支付机构的押金，同时还有备付金数额要求：
1、每月备付金日终余额合计数，不得低于上月所有备付金账户日终余额合计50%。
2、为客户备付金赎回应走备付金账户，不能用现金；如果要以现金形式赎回，需要用自有资金账户垫资转出，
然后再从备付金账户划转至自有资金账户。
3、支付机构按季计提风险保证金，按备付金账户利息总额的一定比例计提，收付账户少于等于4家的，比例为10%；
开户行越多比例越高。
4、收取支付业务手续费，要先进备付金账户，再通过存管账户或其他分支机构结算至自有资金账户。
5、支付业务的手续费，不能用备付金账户来支付。
6、自有资金账户只能有一个，在确定账户起5工作日内向人行分支机构报告。
7、备付金银行可以要求支付机构办理业务的证明文件，可以拒绝未按约定发起的指令。
8、支付机构和备付金银行要建立备付金核对机制，逐日核对，保存记录。
9、备付金银行每年第一个季度要提交上年度与其合作所有支付机构客户备付金专项业务报告给人行。
所以说，其实每个支付机构还会建立一个自有资金账户，用来收取支付手续费的；同时6号文是赋予了备付金银行一定的监督管理权力的。
同时，满足下列条件之一，支付机构风险准备金，备付金的比例也是可以申请扣减：
一、支付业务能被备付金银行实时监测；
二、支付机构和备付金银行能逐日逐笔核对备付金交易明细；
三、支付机构能够通过备付金银行为客户提供备付金信息查询；
四、支付机构合规，配合备付金银行监督，业务合规性评级较高。
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